La baisse de l'Euribor depuis le début de l'année est une bonne nouvelle pour les crédits à taux variables, devenus aujourd'hui plus attractifs. Du moins en théorie. Dans la pratique, les établissements ajoutant une marge au taux de l'Euribor, ils se situent autour de 3,75 % sur vingt ans, contre 4,25 % pour les taux fixes. Encore faut-il réussir à décrocher un crédit (voir encadré) !

Soigner son profil d'emprunteur. "Du fait des ratios de solvabilité imposés aux banques, celles-ci ont tendance à accroître leur marge, qui peut aller de 0,90 à 2,10", constate Laurence Brias, chez vousfinancer.com. Les meilleurs profils, c'est à-dire ceux empruntant sur durée courte et avec un fort apport, seront avantagés. Ils pourront prétendre à un taux compris entre 3,10 et 3,30 % sur quinze ans.

Dans tous les cas, il faudra qu'il y ait près d'un point de différence entre le taux fixe et le taux variable pour que la seconde option se révèle intéressante. Ensuite, deux éléments sont à étudier de près : la fréquence de la révision de taux. Pour éviter les mauvaises surprises, mieux vaut privilégier les produits indexés annuellement.

Deuxième élément : l'horizon de placement. D'après diverses simulations et en admettant que le crédit atteigne son taux plafond la deuxième année, le taux variable reste la meilleure solution en cas de revente avant cinq ans. Et avant sept ans si la révision du taux n'est intervenue qu'au bout de trois ans.

L'accès au crédit de plus en plus difficile

Si vous êtes en contrat à durée déterminée, travailleur indépendant, chef d'une jeune entreprise ou si vous n'avez pas ou très peu d'apport personnel ou encore si vos revenus, même élevés, ne représentent pas trois fois le montant de votre mensualité, vous risquez d'avoir du mal à obtenir un crédit. Idem pour obtenir une garantie : "Les organismes de caution mutuelle resserrent leurs conditions d'acceptation", constate Maël Bernier chez empruntis.com.