Dernière heure pour acheter à crédit

Est-ce vraiment le moment d’acheter ? La question taraude aussi bien les accédants que les investisseurs. Et pour cause. La hausse continue à deux chiffres des prix de l’immobilier depuis six ans place désormais la barre très haut. Et à l’idée de devoir mobiliser deux fois plus d’argent, on peut se demander si l’on ne va pas surtout enrichir son banquier.

Pour autant, les bonnes raisons qui peuvent vous inciter à acheter sont encore nombreuses. Notamment en matière de crédit. Les conditions pour obtenir un prêt immobilier demeurent, en effet, très attractives. Malgré un léger mouvement de hausse amorcé en début d’année, les taux restent exceptionnellement bas. Et quand bien même la Banque centrale européenne continuerait de relever ses taux directeurs, les cinq années de baisse ne vont pas être gommées du jour au lendemain. Le courtier Meilleurtaux.com estime que les taux des crédits immobiliers pourraient progresser de 0,50 point d’ici la fin de l’année. Par ailleurs, les banques continuent de mener une politique de distribution de prêts plutôt accommodante. Par exemple, l’apport personnel n’est plus le sésame obligatoire pour contracter un crédit. C’est pourquoi les jeunes ménages peuvent être financés à 110%, frais de notaire inclus. Et les établissements bancaires proposent maintenant des durées d’emprunt de plus en plus longues. Ainsi facilité, l’accès au crédit permet d’envisager de nouveaux parcours résidentiels.

Emmanuel C., jeune informaticien de 33 ans, a par exemple acheté un studio il y a cinq ans sans avoir mis le moindre sou de côté. Aujourd’hui, vivant en couple, il envisage de le mettre en location tandis qu’il va emprunter à nouveau pour acheter un trois pièces avec sa femme. L’endettement doit, en effet, être relativisé, car sur un marché haussier, le rapport de la dette sur la valeur du bien a tendance à diminuer. Autre scénario : grâce à une donation, Adeline et Jérôme V., 42 ans, ont emprunté pour acheter une belle maison à Suresnes. Au passage, leur endettement est avantageux pour l’impôt de solidarité sur la fortune. Car c’est 100% de la dette qui s’affiche au passif des comptes du couple, tandis que du fait de son statut de résidence principale, c’est seulement 80% du prix de la maison qui est mis dans l’actif.

Pour autant, il ne faut pas se voiler la face, réaliser une acquisition nécessite aujourd’hui plus d’efforts financiers. L’investisseur ne peut plus compter sur les loyers pour couvrir les mensualités de son crédit. Mais, en restant très sélectif dans le choix de son investissement, il obtiendra un rendement locatif supérieur au taux de son crédit. Quant à l’accédant, il est rare que le remboursement de son crédit soit équivalent à un loyer mensuel. Dans la majorité des agglomérations, il faudra faire un effort d’épargne supplémentaire. Mais, les niveaux de loyers, qui ont eux aussi augmenté de plus de 30% depuis 2000, sont devenus dissuasifs. Pour un trois pièces, la barre des 1 000 euros à Paris et des 500 euros en province est souvent franchie. Quitte à voir son budget ainsi grevé chaque mois, les ménages préfèrent, avec raison, commencer à se constituer un patrimoine. Les garanties souvent disproportionnées demandées par de nombreux bailleurs les incitent également à devenir propriétaires. A l’heure actuelle, comme le résume Jean Lavaupot, directeur de la franchise Era Immobilier, «il est plus facile d’acheter que de louer». Pour vous aider à faire le bon choix, nous nous sommes attachés à baliser les aspects pratiques et à lister les meilleures pistes pour emprunter. Sachant que l’acquisition immobilière est un investissement sécurisant, grâce à l’assurance décès-invalidité.

Source : Mieux Vivre Votre Argent - Copyright : © Mieux Vivre Votre Argent 2006