Placements Rentes : à vous de choisir

C’est un revenu régulier et garanti, servi jusqu’au décès du rentier. Avec 100.000 euros, vous obtenez à 65 ans 3 645 euros par an, avec un taux technique de 0% et des frais de 3%. En prenant un taux technique de 2%, la rente remonte à 5 421 euros.

Les produits : la rente est le métier des assureurs et tous la proposent. Certains ne commercialisent toutefois pas de contrat de rente viagère immédiate… pour éviter les rentiers trop résistants.

Vous êtes sûr que la rente sera versée pendant un nombre d’années fixé à l’adhésion. Si vous décédez pendant ce délai, l’assureur poursuit le versement à un bénéficiaire désigné. Au-delà, retour à une rente classique. La durée maximale est l’espérance de vie moins cinq ans. Garantie sur vingt ans, la rente est de 3 813 euros avec un taux technique de 0 % ou de 4 911 euros avec un taux technique 2%.

Les produits : une majorité d’assureurs proposent cette option.

En cas de décès du rentier avant une date fixée à la souscription, la rente se poursuit en faveur d’un bénéficiaire désigné jusqu’à extinction du capital. Ou le bénéficiaire perçoit le capital versé à l’origine diminué des revenus déjà servis. Cette option réduit la rente d’environ 5%.

Les produits : Fortis Assurances avec Cap Vie Revenus et Capma-Capmi avec Certitudes Viagères proposent ce type de rente.

Si le rentier devient dépendant, le montant de la rente servie est en général doublé. Le coût de l’option est peu élevé. A 65 ans, la rente est ainsi de 3 805 euros avec un taux technique de 0% ou de 4 879 euros avec un taux technique de 2%.

Les produits : La Mondiale, BNP Paribas, La Société Générale et dernièrement la GMF ont investi ce créneau. Attention toutefois à la définition de la dépendance retenue. Mieux vaut qu’elle repose sur celle des pouvoirs publics pour éviter toute contestation de l’assureur.

Au décès du rentier, la rente est reversée en partie ou totalement au bénéficiaire désigné, en général le conjoint, pour 60 ou 100% de son montant en général. A 65 ans, la rente avec réversion sur un conjoint de 63 ans est de 3 338 euros avec un taux technique de 0% ou de 4 453 euros avec un taux technique de 2%.

Les produits : tous les assureurs proposent la réversion, mais certains opèrent un découpage plus fin (BNP Paribas), voire libre (Société Générale). A noter : la Mondiale propose la majoration de la réversion à 150 ou 200%.

Le but est d’adapter le montant de sa rente sur une durée définie. Par exemple, en toucher une forte pendant deux à cinq ans et plus faible après, ou vive-versa. A 65 ans, on peut ainsi majorer sa rente de 30 % pendant cinq ans, touchant alors 5 496 euros au taux technique de 0%. Passé cinq ans, on ne percevra que 3.876 euros.

Les produits : BNP Paribas, La Mondiale ou la Société Générale proposent cette option. Elle sera bientôt disponible chez Axa.

L’idée est la même que pour les paliers, sauf que la majoration (ou minoration) de rente est davantage lissée dans le temps. Progressive : la rente est au départ inférieure à celle qu’aurait perçu l’assuré s’il avait opté pour une rente viagère classique. Mais elle est ensuite majorée plus rapidement au fil du temps.

Le capital transformé en rente l’est pour partie en revenu garanti… et pour une autre part en un revenu variable, adossée à un support en actions. L’objectif : profiter de l’évolution des marchés financiers et se mettre aussi à l’abri d’une reprise de l’inflation, le pire ennemi de la rente.

Les produits : cette formule est proposée par Fortis Assurances avec Cap Vie Revenus et Foncier Assurance avec Foncier rente patrimoniale. BNP Paribas la réserve aux rentes issues de contrats retraite d’entreprise.

01/10/2006

Source : Mieux Vivre Votre Argent - Copyright : © Mieux Vivre Votre Argent 2006